Журнал про деньги и не только
Пять способов снизить кредитную нагрузку
Чек-лист для тех, кто столкнулся с потерей дохода
Что делать, если есть кредиты, а ежемесячный доход снизился? Для начала надо глубоко вдохнуть и выдохнуть — с любой проблемой можно справиться с минимальными потерями, если не впадать в отчаяние. Существует немало вариантов, как временно сократить размер платежа или поставить его на стоп.

Наталья Колбасина
Эксперт сервиса «Финансовое здоровье» НЦФГ
Варианты снижения кредитной нагрузки:

· рефинансирование;
· реструктуризация;
· ипотечные каникулы;
· кредитные каникулы;
· досрочное погашение.

Рассмотрим каждый из вариантов.
Все новости — в нашем Телеграм
Подпишитесь, чтобы первыми узнавать о новых статьях и участвовать в интересных обсуждениях
1
Рефинансирование — заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения действующего кредита.
Позволяет получить новый кредит на более выгодных условиях.
При этом можно поменять следующие опции кредита:
  • срок кредита;
  • процентную ставку.
Можно оформить в банке, в котором у вас уже есть кредит, или обратиться в любой другой банк. Если кредитов несколько, уместно сделать их консолидацию. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, и управлять одним займом легче, чем тремя или пятью.

Прежде, чем воспользоваться данным инструментом, посчитайте выгоду от рефинансирования и консолидации! Особенно в текущих условиях, когда процентные ставки по кредитам выросли!

Перекредитование выгодно, если:

  • разница между процентными ставками по ипотеке – от 1%, по потребительскому кредиту – от 3%;
  • возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не «съедают» выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.
2
Реструктуризация — это изменение условий конкретного кредита через подписание дополнительного соглашения к кредитному договору.
Ею могут воспользоваться заемщики, которые попали в сложную финансовую ситуацию (потеря работы, сокращение дохода, непредвиденные расходы, болезнь и др.). Дают услугу только в том банке, где был оформлен кредит. Процедура позволяет снизить кредитную нагрузку, но не уменьшить размер долга.

Реструктуризация — крайняя мера и прибегать к ней стоит в особо тяжёлых случаях, когда другого способа снизить долговой груз нет. Это временный шаг, который фактически удорожает кредит по итогу.
3
С июля 2019 года у россиян есть право на ипотечные каникулы.

Кто может получить:
  • заемщик, находящийся в трудной жизненной ситуации, факт наступления которой он может подтвердить документами (увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд, снижение дохода более, чем на 30%, увеличение количества иждивенцев и при этом за последние 2 месяца заемщик потерял больше 20% дохода по сравнению с доходом за предыдущий год, предшествующий увеличению количества иждивенцев, и платеж по кредиту составляет больше 40% текущего дохода);
  • это единственное жильё и оно в ипотеке;
  • по кредитному договору ранее не применялись ипотечные каникулы, в т. ч. если кредит был ранее рефинансирован;
  • по одному договору — одна отсрочка;
  • максимальная сумма кредита — 15 млн. руб.

Срок действия ипотечных каникул — до 6 мес.
2 варианта действия:

  • платим меньшую сумму ежемесячных платежей;
  • приостановление платежей (не платим вообще).
4
С марта 2022 года заемщики могут обратиться за кредитными каникулами.
Кредитные каникулы — это льготный период кредитования на срок до 6 мес., в течение которого заемщик по своему выбору может не вносить ежемесячные платежи по кредиту или уменьшить их сумму до приемлемого для себя размера. Предоставляются по требованию заемщика. При этом не начисляются никакие штрафные санкции и не будет последствий для кредитной истории заемщика.

Оформить можно в банке, выдавшем кредит. Подать заявление нужно до 30 сентября 2022 года включительно.

Кто может получить?

Заемщик, в отношении которого одновременно соблюдаются все требования:
  1. Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом и вы можете подтвердить этот факт документами.
  2. Кредитный договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.
  3. Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
  4. Сумма выданного кредита меньше установленного лимита:
  • по ипотеке в Москве – 6 млн. руб.;
  • по ипотеке в Московской области, Санкт-Петербурге, ДФО - 4 млн. руб.;
  • ипотека в других регионах – 3 млн. руб.;
  • по автокредитам - 700 тыс. руб.;
  • по потребкредитам - 300 тыс. руб.
  • по кредитным картам - 100 тыс. руб.

Кредитные каникулы — не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита, отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%. Если у вас совсем плачевная ситуация — не тяните и подавайте на реструктуризацию.
5
Досрочное погашение
Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, пробуем применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов:

  • «Лавина» (по размеру ставки, от большей к меньшей).
  • «Снежный ком» (по размеру текущего долга, от меньшего
  • к большему).
«Лавина» — выбираем самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все свободные деньги отправляем его погашение.

Задача — погасить его как можно быстрее, т.к. он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

«Снежный ком». Суть стратегии — как можно быстрее закрыть самый маленький по сумме долга кредит. На % ставку при этом не смотрим. Недостаток — суммарная переплата будет выше, чем при «Лавине».
Какая бы неудача не настигла вас на жизненном пути - потеря работы или какое-то иное глобальное событие, связанное с вынужденным расходованием сбережений - действуйте прежде чем финансовая ситуация выйдет из под контроля. Снижение задолженности требует времени и усилий, но правильно выбранная стратегия поможет успешно выбраться из долгов.
Понравилось? Поделитесь с друзьями
И давайте обсудим
Узнавайте первыми о новых статьях
Оставьте свой Email и узнавайте первыми о новых статьях журнала ДВИЖ. Без спама и рекламы.