Журнал про деньги и не только
Раз кредит, два кредит…
Стратегия выживания для владельцев нескольких займов
О кредитах в наше время знают даже дети. Сегодня сложно представить жизнь без кредитов: кто-то взял ипотеку, кто-то купил автомобиль с помощью займа, а кто-то обладает веером из кредиток в кошельке. Про кредиты много шутят, часто жалуются на них, но всегда радуются, когда их одобряют.

Наталья Соколовская
Эксперт Национального центра финансовой грамотности
Довольно часто мы слышим, что кредит это «зло», «кабала», что он доставляет только проблемы. Но так ли это? Сам по себе кредит это не «плохо» и не «хорошо». Это всего лишь финансовый инструмент. Как, например, молоток. Им можно забить гвоздь, а можно больно дать по пальцам. Результат зависит только от ваших действий.
Все новости — в нашем Телеграм
Подпишитесь, чтобы первыми узнавать о новых статьях и участвовать в интересных обсуждениях

Что мы знаем о кредитах?

Кредит — это деньги, которые банк дает заемщику в долг на определенное время. А за свою услугу берет плату — проценты. Как правило, кредит берут, когда планируют крупные траты и нет возможности накопить солидную сумму в ближайшем будущем. Купить что-то крупное и расплачиваться с банком частями удобно.

Но нужно знать, что бесплатных кредитов не бывает. Как и стоимость товаров в разных магазинах, «цена» кредита в разных банках отличается. Кроме того, стоимость зависит от типа кредита.

Кредиты отличаются по ставкам, срокам, суммам и другим характеристикам. Каждый из них решает какую-то конкретную задачу потребителя. Ипотеку оформляют, чтобы приобрести собственную квартиру, дом или участок под ИЖС. Это самый «дешёвый» кредит с точки зрения процентной ставки, но самый дорогой с точки зрения переплаты, так как ипотеку оформляют на долгие годы.

Кредитная карта это тоже кредит. Довольно часто она появляется в кошельке «на всякий случай», выдается на срок действия карты. Но главное отличие от остальных кредитов это возобновляемость. Погасив задолженность, в любой момент заемщик может снова воспользоваться деньгами в пределах установленного лимита.

Если ипотеку планируют, готовятся к ней морально и материально, то кредитные карты чаще всего появляются спонтанно – не хватило денег до зарплаты, срочно нужно купить какую-то вещь. Иногда деньги на кредитной карте используются для погашения задолженности по другим обязательствам. Но такая стратегия ведёт к еще бОльшему погружению в долги, из которых бывает непросто выбраться.

Проверить устойчивость бюджета при наличии задолженности очень просто - посчитайте сумму всех платежей по всем кредитам и долгам , разделите эту сумму на размер регулярных доходов и умножьте на 100%. Безопасная кредитная нагрузка не превышает 25-30%.

Если уже есть несколько кредитных продуктов, и при этом ощущение, что с ними справляться непросто, нагрузка превышает 30% ежемесячного дохода, стоит составить личный «антикризисный план».
С чего начать?
Первое, что нужно сделать – взглянуть всем кредитам « в лицо». Для этого составляем общую таблицу по всем долгам.
Если есть долги друзьям, родственникам, задолженности по ЖКХ, налогам и т.д. – тоже вносим их в эту таблицу. Все данные в голове не удержать, визуализация – первый шаг на пути к освобождению от долгов.

Далее мы анализируем долги и расставляем приоритеты их погашения. Выйти из «кредитной ямы» можно несколькими способами:

- досрочно погасить кредиты/долги;

- с помощью рефинансирования (объединить несколько кредитов в один с меньшей ставкой/большим сроком);

- использовать реструктуризацию (изменение условий действующего кредита).
Методы досрочного погашений кредитов:
1
Метод «снежной лавины» (по размеру ставки, от большей к меньшей)
Подойдёт более терпеливым людям. Для тех, кто любит идти к цели. В этом случае следует начать с погашения самых «дорогих» кредитов, ставка по которым самая высокая, обычно это кредитные карты и займы в МФО. Отдавая «дорогие» долги быстрее, вы уменьшите размер переплат и сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.
2
Метод «снежного кома» (по размеру текущего долга, от меньшего к большему)
В таблице выбираем долг, по которому самый маленький остаток. Это первая цель. Откладываем любые суммы сверх минимального регулярного платежа – даже 500 рублей сверху помогут быстрее закрыть этот долг. По остальным продолжаем вносить минимальные платежи.

Полезно при этом методе начать вести учет расходов. В собственном бюджете можно найти дополнительные средства для погашения кредитов.
Как только вы расправитесь с одной задолженностью, переходите к следующей. Секрет в том, что вы быстро видите результат ваших действий. Когда вы избавляетесь от одного долга, у вас появляется больше свободных денег, чтобы быстрее погасить следующий. Первые успехи вдохновляют, количество долгов сокращается, появляется мотивация действовать дальше.
Как выбрать стратегию?
«Снежный ком» удобен психологически. С финансовой точки зрения эта стратегия менее выгодна. Однако этим методом стоит воспользоваться, если «лавина» не сработала именно по психологическим причинам (отсутствие мотивации или дисциплины). «Снежный ком» будет выгоднее, если погашение небольшого кредита даст вам столько энергии и мотивации, что это побудит вас зарабатывать или откладывать больше — и в итоге гасить другие кредиты быстрее».

Методы «лавина» и «снежный ком» хороши тем, что результат зависит полностью от ваших действий.

Хорошая кредитная история и ответственное поведение может помочь снизить долговую нагрузку с помощью пересмотра условий кредитования. Изменить условия действующего кредита может только банк или иной кредитор.

Реструктуризация кредита - изменение условий погашения действующего кредита со стороны кредитора. Для него это тоже выгодно, так как кредитор всё-таки хочет вернуть свои деньги. При реструктуризации кредита его условия облегчаются для заемщика, например, временно отменяются платежи (кредитные каникулы), снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.

Нужно понимать, что кредитор при этом далеко не всегда действует себе в убыток. Увеличение срока кредита зачастую приводит к снижению размера ежемесячного платежа, но к увеличению совокупной суммы долга. Реструктуризации кредита может проходить в рамках плана реструктуризации долгов гражданина при его банкротстве.

Рефинансирование кредита – это возможность получить новый кредит на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Для рефинансирования можно обратиться за кредитом в новый банк, а тот погашает задолженность, перечисляя деньги в банк, где был выдан первый кредит. Залог при этом также перерегистрируется на нового кредитора. Рефинансирование не обязательно означает переход в другую кредитную организацию. Иногда банки рефинансируют свои же собственные кредиты. Рефинансирование позволяет также объединить несколько кредитов в разных банках в один, что может оказаться удобнее и выгоднее.

Вместо, например, трех кредитных карт, может остаться один потребительский кредит. Это удобно и выгодно и с финансовой точки зрения, и с психологической.

Ситуации с долгами бывают разные. Но некоторые действия точно не стоит совершать, чтобы не усугубить ситуацию:

1. Не берите деньги в МФО, чтобы погасить долги

2. Не скрывайтесь от кредиторов, делайте шаги навстречу, старайтесь договориться с ними.

3. Не пытайтесь снять наличные с кредитных карт для погашения долгов, не нужно строить из них «пирамиду», не оформляйте новые карты.

4. Не обращайтесь к «антиколлекторам».
Понравилось? Поделитесь с друзьями
И давайте обсудим
Узнавайте первыми о новых статьях
Оставьте свой Email и узнавайте первыми о новых статьях журнала ДВИЖ. Без спама и рекламы.